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商业养老保险成为支柱的时机来了?四大困境仍阻碍人们购买

来源:网络整理 | 2017-07-18 10:40

  【财新网】(见习记者 罗瑞垚)随着中国人口老龄化的形势日趋严峻,发展商业养老保险成为政府大力推动的政策,但人们会买吗?

  7月4日,国务院办公厅发布《关于加快发展商业养老保险的若干意见》(下称《意见》),称要加快商业养老保险发展,到2020年要基本建立商业养老保险体系,使其成为“个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者”。

  中国的养老保障体系被设计成由基本养老保险、企业年金(职业年金)和个人养老保险等三大支柱构成。中国人的养老长期依赖基本养老保险。近年来,随着中国的老龄化进程,作为第一支柱的基本养老保险已难挑重负。

  2016年,养老保险的征缴收入仍低于基金支出,基金收入的涨幅则连续五年低于支出涨幅。推动发展第二、第三支柱以完善养老保障体系、为基本养老保险减负,早已成为业界和学界的共识,但却一直进展缓慢。

  据学界估算,目前中国第二支柱养老金占GDP比重仅为1.1%,第三支柱则尚未建立。而在发展程度较高的OECD国家,这一数字的平均水平已达77%。

  养老金在投资运营方面的表现也不尽人意。基本养老保险基金的投资运营才刚刚起步,截至3月底共有1370亿元到账;企业养老金的收益率一直徘徊在较低区间,2009年到2015年间,其年化收益率最高只有3.1%。

  此次国务院推进的商业养老保险,即为第三支柱的组成部分,指的是“商业保险机构提供的,以养老风险保障、养老资金管理等为主要内容的保险产品和服务”。

  目前,中国商业养老保险的规模非常小,还处于起步阶段。据中国保险监督管理委员会(下称“保监会”)副主席黄洪介绍,2016年,退休后分期领取的养老年金保险的保费收入为1500亿元,在人身保险保费收入中的占比仅为4.4%;有效承保人次只有1707万,占中国人口的比例仅有1.2%。

  “从目前来看,我国作为第三支柱重要组成部分的商业养老保险发展明显不足。”保监会人身险监管部主任袁序成说。据保监会测算,商业养老保险的替代率(即退休后养老保险金的总额占退休前收入的比例)仅在1%左右。

  袁序成说,希望通过《意见》,激发老百姓投保商业养老保险的意识,将其替代率提高到10%左右,“为基本养老保险提供一个有效的补充”。

  在业界看来,新政对商业养老保险利好。“社会保险替代率太高,保的太多,商业保险就没人要,”新华保险副总裁兼董事会秘书、总精算师龚兴峰说,过去大家过分依赖第一支柱,“埋怨政策不够好,而不是自己的储蓄不够多”,而新政的落脚点则在于,鼓励个人为自己的养老和退休生活提前做好安排。而在他看来,在为个人养老提供长期稳定保障方面,商业养老保险有着无可替代的优势。

  但就财新记者了解,目前公众在购买力、养老理念和购买意识等多方面,都和业界期待存在差距。商业养老保险能为中国人的养老分担重担吗?

  基本社保缴费负担沉重,商业养老险非首选

  在湖北省某高校工作的高彬,今年在妻子的督促下买了商业健康险和重疾险,“万一我出意外,她和孩子有些保障”,但他还没考虑过买商业养老保险。

  他注意到,自企、事业单位工作人员养老金并轨以来,自己的工资里面“貌似改了这一块”,工资明细里多了“养老金代扣”和“职业年金代扣”两项,共计近900元,占了全部应发工资的近10%,但对于具体的养老保险怎么交、养老金怎么发,他都“没怎么关注”,“将来老了怎么办,以前还没想过。”年近不惑之年的高彬对财新记者说。

  广东省某银行工作的李菁,在工作一年后决定给农村的父亲买一份商业保险。对比了多家保险公司的产品之后,她选定了一款重疾防癌保险,年付几千元,如果父亲被确诊为癌症,按不同情况,可以得到20%-150%基本保额的赔付。

  “因为老人年纪大了,身体肯定也不是太好,有很多产品都是不能投保的,比来比去,选了这一款,还是觉得补充健康险比较重要吧,年纪大了,如果医疗上有保障,再有基本社保,就差不多了。”她对财新记者说。

  健康险、重疾险优于养老险,也是部分保险经纪人的推荐。在某保险公司工作的李萍告诉财新记者,她个人更看重健康险,不怎么销售养老保险。“人人都需要健康险,避免因病返贫,而且只要不被保险公司拒保,不管多穷,都可以买到适合自己的健康险。”她说,“而养老险是理财险,对消费者的经济能力有较高要求,不是所有人都适合买养老险。”