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商业养老保险成为支柱的时机来了?四大困境仍阻碍人们购买(2)

来源:网络整理 | 2017-07-18 10:40

  某保险公司工作的玛丽告诉财新记者,她开始做寿险有7个多月了,养老险只卖出了一份,“因为这个比较贵,农村来买的人比较少,我签了8单寿险,主要是重疾险。”

  收益率竟不如银行存款利率?

  严格意义上的商业养老保险,目前市场上一般指的是现有的延期年金类保险。所谓“延期年金保险”,指的是参保人缴纳保费后,经过一定年限或被保险人达到一定年龄后,保险公司才开始以分期或一次性给付的方式给付保险金的保险。

  这种商业养老保险在形式上和基本养老保险相似,但前者是收益确定型,后者是缴费确定型,区别在于,保费的缴纳和养老金的领取是否包含了通货膨胀的因素。基本养老保险的缴费基数会随着实际情况上下浮动,因此退休后所领取的养老金也是和当年的物价水平挂钩的。但商业保险的合同一旦成立,参保人所缴保费就确定了,此后领取的金额也是确定的,但因为通胀的原因,货币可能贬值。

  据《四川日报》2014年的报道,有参保人在1989年花100元购买了某公司的商业型储蓄养老保险,20多年后领养老金时,每月却只能领到1.8元。在1989年,100元相当于他两个月的收入,而现在每个月领取的1.8元,却“连坐公交车的费用都不够”。

  理财服务平台“7分钟理财”保险顾问罗聪对财新记者说,他们曾经对市面上公开销售的主要商业养老保险做过调研,测算这些保险产品的年化收益率,发现大部分商业养老保险的收益率都达不到同期一年期的银行存款利率,很难抵抗通货膨胀,所以购买保险的钱实际上很可能是贬值的。

  但龚兴峰说,商业养老保险的目的在于充分转移养老风险,在此基础上,追求资金长期稳定的增值。他认为,商业养老保险可以为个人提供长期稳定收益,这是其它高收益的短期理财产品难以做到的。

  “如果你期望从养老资金的管理上获得高额的收益,这个是一个危险的信号,因为常常资金的收益和风险是相匹配的,”龚兴峰说,想要长期获得高额的收益就更为困难。

  了解途径匮乏,商业养老险产品选择少

  中国养老金融50人论坛秘书长、中国人民大学教授董克用认为,现在推动商业养老保险的发展有优势,与国家的产业转型相适应。

  “现在越来越多的人是灵活就业,比如说高科技创业、开网店、快递小哥等,灵活就业没有企业,”董克用说,这些人都适合购买商业养老保险。

  正因为商业养老保险相对灵活,它也被学者看作是农村养老保险的补充。但有研究显示,农村居民对商业养老保险的购买意愿并不高。

  中南财经政法大学公共管理学院副教授于长永在对新疆13个地市州的726位农民进行调查后发现,农民愿意购买商业养老保险的比例仅占被调查农民总数的37.5%,而不愿意购买的最主要原因为“不了解保险产品”。

  老家在河南周口农村的陈宇宏,从1998年退伍后就来到了北京,目前在朝阳区劲松街道的废品回收站工作。他83岁的母亲在老家养老,他和妻子、儿子、儿媳妇在北京,妻子帮儿子照顾小孩。

  陈宇宏告诉财新记者,他和家人都没买过商业险,母亲只有农村基本社保,自己则是在服役时参加的社保。“医疗费报销比例还可以,现在身体也还算健康。”他对财新记者说,没了解过、也没考虑过买商业养老保险。

  如何养老?今年55岁的陈宏宇说,自己打算再干几年,等到老了就回农村老家养老,“我们在农村都有房子,老了就回家了。”

  另外,对于有明确商业养老险购买意愿的人来说,香港的保险产品更具吸引力。香港某保险公司的保险代理人徐璐告诉财新记者,这两年内地赴港买保险的人明显增多,具有分红性质的年金保险很受中高收入阶层的欢迎。

  她说,香港的保险市场历史悠久、更为成熟,保单的设计和整合度非常高,且香港人均寿命高于内地,所以养老险的保费低于内地产品,同时投资回报较高,这对家里有较多资金结余的人来说是一个很好的选择。

  香港保险业监理处发布的2016年一季度长期保险业务临时统计数据显示,内地访客购买的香港人寿新造保费,占第一季度香港新造个人业务总保费的34.2%。

  而中国内地的商业养老险发展仅有三十余年,龚兴峰认为,整个保险业的产品、服务的创新都有待改进。

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