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商业养老保险成为支柱的时机来了?四大困境仍阻碍人们购买(3)

来源:网络整理 | 2017-07-18 10:40

  对购买商业保险的参保人给予税收优惠或者免税,是常用的激励手段。《意见》提出,要在2017年年底前启动个人税收递延型商业养老保险试点。

  个人税收递延型养老保险,即政府给予商业养老保险投保人所得税延迟缴纳的优惠政策,购买商业养老保险可在税前收入中扣除保费,等到领取保险金时再缴纳这部分收入的个人所得税。

  据保监会,目前税延养老险试点方案已基本成型,制定完成后,将上报国务院批准,确保在2017年底前落地实施。

  董克用认为,推出税收优惠以促进商业养老保险的发展,从长远看,对缓解基本养老金的压力、完善养老金体系是有积极作用的。“以前对于要不要推出(税收优惠),为什么要推出,还有一些争议,现在大家认识到仅仅靠第一支柱是不行的,就要发展第三支柱。”他对财新记者说。

  董克用说,即使目前税收优惠能影响到的人群较小,但“这条路一定要开”,随时时间的推移,参保人的意识也会变,“不是买一个商业保险,而是买养老金的产品,买的时候不交税,取的时候才交税,真正明白了,就会去买了。”他说。

  但中国政法大学法与经济学研究院教授胡继晔持不同看法,他认为税收优惠对大多数人意义不大。他举例说,斯坦福大学经济系的一位教授对4100万人进行大数据研究后发现,仅15%的人对税收优惠敏感,另外85%的人不敏感。

  此外,中国政府此前推出的税收优惠型健康险并不顺利。经过一年半的试点,税优健康险已在全国范围内推广,但产品“叫好不叫座”。黄洪此前表示,税优健康险主要包括存在税收优惠力度不够、业务支持系统存在问题、投保环节多以及代扣代缴的税收征缴体制导致投保流程复杂、时间长等问题。

  袁序成说,税延养老险也可能面临同样的问题,要吸收总结此前的经验教训,推进税延养老险。

  胡继晔则认为,完善养老保障体系的关键在于建立一个“准强制性”的企业年金缴纳制度,做实第二支柱。

  胡继晔说,一般所认为的美国养老体系第三支柱IRA(个人退休账户),其实是职业年金转换中的蓄水池,而并非简单的商业养老金。并且,其中大部分都是基金、个人投资股票等其他资产,而非商业保险。

  根据美国投资协会2016年的调查统计,在美国持有IRA的家庭中,有74%的家庭持有基金,有46%的家庭持有个人股票投资,而持有寿险公司年金产品的家庭仅有29%。

商业养老保险成为支柱的时机来了?四大困境仍阻碍人们购买

  (文中高彬、李菁、玛丽、陈宇宏、徐璐为化名)

  (财新记者杨巧伶、王明婷,财新实习记者戚展宁对此文亦有贡献)